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1. 房贷利率4.9%,没上浮也没有折扣，选择固定利率还是LPR？

房贷利率4.9%,没上浮也没有折扣，选择固定利率还是LPR？

现在，纠结选择固定利率还是LPR是因为不能确定未来利率的走势。如果选择固定利率，未来的LPR跌了，自己就亏了。反之，如果选择了浮动利率，如果未来LPR涨了，自己也亏了。应该怎么选择，提供给大家两个思考的方向。

一，通过分析LPR的本质和影响因素来判断。

先来了解两个概念：

1. LPR，就是贷款利率市场报价，说白了就是以前的贷款基准利率，虽然两者产生的机制不同，但是作用都是一样的，金融机构所有的贷款利率定价都要以此为定价的参考基准。

2. 利率，就是资金的收费价格，或者说资金的成本，我们愿意为融资而支付一定的成本（利息），最主要的原因是我们用这笔资金能够获得更高的投资回报，如果不能，这个买卖就不划算。

做任何一件投资项目都会考虑投资回报率，当社会处于经济快速增长的时候，投资回报率就高，反之投资回报率就低。搞清楚这个逻辑，你就要判断未来中国每年的经济发展增速，是8%、6%还是跌破5%。如果你判断未来的利率是涨的，那么你必然会选择固定利率。相反，如果你判断未来的利率是下跌的，那么你会选择浮动利率，享受未来LPR下跌带来的红利。

二，选择成本来决定如何选择房贷利率方式。

如果你无法预测中国未来的经济走势，无法判断未来利率的涨跌趋势，可以尝试换一个一个思考的方法--选择成本。当我们所有人都面临同样的环境的时候，我们作出选择的策略是不同的，因为每个人要付出的成本不同。

如果你的房贷利率特别的低，比如4%，那么你就不用太担心利率下跌，因为利率已经够低了，再跌你能享受的红利也不多。万一利率上涨，对你来说感觉就不好了，所以你选择固定利率反而一了百了。相反，如果你的利率特别高，比如6%，那么你不用担心利率怎么涨，因为已经这么高了，而你盼着利率赶紧下跌，享受利率下跌带来的收益，所以在这种情况下，选择浮动利率对你是有力的。

每个人没房子的时机不同，上浮下浮的比例也不同，最高有人上浮40%，最低有人打了七折。无论你处在哪个经济发展周期，希望运用上述这两个办法能帮你作出决定。

总之，如果你判断未来LPR涨，就选择固定利率，如果判断未来LPR跌，那就选择浮动利率；如果你无法判断未来的涨跌，利率特别高的选择浮动利率，利率特别低的选择固定利率；如果你的利率不高不低，随便你选哪个，区别不大。

题主的房贷利率是4.9%，说明是没有浮动的，在这次利率定价基准换锚的情况下该如何选择？笔者给你提供两个角度来做参考：

1、选择固定还是浮动关键在于未来的LPR怎么走

现在大家纠结的原因就在于不知道未来的利率走势如何，如果选择固定利率，那么未来的LPR跌了，那么自己不就亏了吗？反之，如果自己选择了浮动利率，如果未来LPR涨了，那么自己也亏了。

换言之 ，选择固定和浮动是两个截然相反的走向，是利益冲突的，在你没有解决未来利率走势的情况下，两个都是靠运气的，都有百分之五十的机会，也许你们心里也都有了答案，但是需要逻辑去支持，需要观点去支持。

现在在网络上的舆论也是两边走，一边选择固定利率，认为银行不会做亏本的生意，未来肯定要涨的，所以认定是LPR未来是要涨的。另外一边就是选择浮动利率，认为未来的LPR是要跌的。

那么LPR到底未来是一个什么走势？我们弄明白了LPR的本质，以及LPR的涨跌和什么相关，那么就一目了然了，这个就需要经济分析逻辑了。

LPR的本质是什么？全名叫做贷款利率市场报价，名字就说得很明白了，说白了LPR就是以前的贷款基准利率，换言之：贷款基准利率被LPR取代了，虽然两者产生的机制不同，但是作用都是一样的，就是金融机构所有的贷款利率定价都要以此为定价的参考基准。

那么利率的本质是什么？其实就是资金的价格，或者说是资金的成本，我们愿意融资并且为此支付一定的成本（利率），最主要的原因是因为我们用这笔资金能够获得更高的投资回报，所以才这么做的 ，如果我们的投资回报下降了，那么我们能够承受的资金成本也是要下降的，否则这个融资我们是不会做的，这个逻辑搞明白了吧。

那么投资回报率是和什么相关？做任何的一件投资项目都有投资回报率，但是整个社会的投资回报率和什么相关？大家想一想，当一个社会都容易赚钱的时候，这个时候是整个社会的投资回报率都高的时候，这个时候就是经济发展增速快的时候，经济发展速度快，那么就意味着投资回报率高，做什么都容易赚钱。如果经济发展增速下降了，那么投资回报率自然就跌了，赚钱就不容易了。

明白了这个逻辑，那么你就需要去思考中国未来的经济发展增速，是否还能回到10%的增速？能否回到8%的增速？还是维持在6%的增速？还是会跌到5%的增速？这个大家自己判断。

2、通过选择成本来决定如何选择房贷利率方式

如果通过上文你能够判定未来的利率涨跌趋势，那么这一段的文字就不用看，因为如果你判断未来的利率是涨的，那么你必然 会选择固定利率！相反，如果你判断未来的利率楼市跌的，那么你理应会选择浮动利率，享受未来LPR下跌带来的红利。

如果你还是无法判断利率未来的涨跌趋势，那么就再提供一个思考的方法：选择成本！当我们所有人都面临同样的环境的时候，我们大家的选择是不同的，博弈论通常就是解决这个问题的，经典的囚徒困境就是描述这个问题的。面对的环境一样，但是自己的决策却不相同。关键在于你的成本不同。

如果你的房贷利率特别的低，比如4%，那么你就不怎么担心利率跌，因为本来利率就很低了，再跌，你享受的红利也不多。而如果万一利率涨了，对你来说反而更难受，所以你选择固定利率反而一了百了。

而相反，如果你的利率特别高，比如6%，那么你不担心利率怎么涨，因为已经这么高了，而你更愿意去享受利率下跌带来的收益，所以在这种情况下，选择浮动利率更有可能去享受未来的红利。

每个人购房房子的时机不同，上浮下浮的比例也不同，笔者见过有读者留言上浮40%的，这是我听过最高的上浮，也有听过笔者说利率打了八折的，这个也是我听过最低的房贷利率。无论你的利率是什么状态，在本文中都应该能找到一个解决的方法。

总结：如果你判断未来LPR涨，那么选择固定利率；如果判断未来LPR跌，那么选择浮动利率；如果你无法判断未来的涨跌，那么你的利率如果特别高，那么选择浮动利率，如果你的利率特别低，那么选择固定利率，如果你的利率不高不低，那么选哪个都可以，区别不大。